Хищническое кредитование — это не то же самое, что мошенничество с ипотечными кредитами. При мошенничестве с ипотечными кредитами мошенники предлагают жертвам избавиться от недоступной ипотеки, но вместо этого забирают их деньги и убегают. Хищнические кредиты — это настоящие кредиты, но с условиями, которые трудновыполнимы для заемщиков.

Доверяйте проверенным МФО, например, https://bistrodengi.ru/, Вас не обманут.

Несколько видов кредитов — это кредиты, выданные на условиях, которые заемщики не могут выполнить.

Несколько видов кредитов, в первую очередь кредиты «до зарплаты», являются хищническими по своей природе. Высокие процентные ставки и короткие сроки погашения делают их трудновыполнимыми для любого человека.

В большинстве случаев, однако, в большинстве случаев, заемщики не могут выполнить свои обязательства.

Но в большинстве случаев хищническими являются не конкретные продукты, а конкретная практика. Например, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, или ARM, — это вполне оправданный финансовый инструмент, который может быть полезен для определенных типов заемщиков. Но если кредитор продает вам ARM, не раскрывая того факта, что ваша процентная ставка будет расти после начального периода, это ’ вид хищнического кредитования, известный как «приманка и подмена». Именно обман, а не тип кредита, делает его хищническим.

Практика хищнического кредитования

Существует широкий спектр практик, которые подпадают под понятие «хищническое кредитование». Однако все они имеют одну общую черту: они обманывают или заманивают заемщиков в ловушку кредитов, которые они не понимают и не могут себе позволить.

К конкретным видам хищнического кредитования относятся:

  • Кредитование на основе активов. Обычно, когда вы берете деньги в долг, кредитор смотрит на ваш доход, чтобы определить, насколько большой кредит вы можете себе позволить. Однако хищный кредитор может предложить вам более крупный кредит, основываясь на ваших активах, таких как капитал в вашем доме. Поскольку выплаты будут больше, чем вы можете себе позволить, существует риск, что вы не выполните свои обязательства и потеряете свой дом в результате лишения права выкупа. Эта практика также известна как лишение капитала.
  • Приманка и подмена. Когда кредитор обещает вам один вид кредита, но выдает другой, это называется «подменой». Например, кредитор может внезапно поднять процентную ставку до недоступного уровня через несколько месяцев или даже лет после получения кредита. Приманка и подмена — это один из видов неадекватного раскрытия информации: неспособность сообщить вам истинную стоимость, риск или условия вашего кредита.
  • Шаровые платежи. Шаровой кредит — это кредит, в котором платежи начинаются с низких сумм, но затем вы получаете один большой платеж на весь оставшийся баланс. Шаровые кредиты не всегда являются хищническими; если кредитор четко объясняет, как работает кредит, и заранее рассказывает о рисках, они могут быть законными. Однако любой кредит со скрытым шаровым платежом – такой, о котором кредитор ’ не говорит вам до самого закрытия кредита – является хищническим.
  • Ликвидация кредитов. Иногда кредиторы побуждают вас продолжать рефинансировать ваш кредит снова и снова. Каждый раз, когда вы это делаете, они получают новый набор сборов. Чтобы заставить вас продолжать рефинансирование, кредитор следит за тем, чтобы каждый новый кредит был таким же недоступным, как и предыдущий. Это стандартная практика в кредитовании на выплату зарплаты.
  • Упаковка кредита. Некоторые кредиты выдаются “в упаковке” с оплатой кучи дополнительных услуг, о которых вы’- не просили и которые вам’- не нужны. Самым распространенным дополнением является страхование кредита, которое выплачивает кредит в случае вашей смерти. Нет ничего плохого в том, чтобы предлагать кредитное страхование как часть кредитной сделки, но хищные кредиторы часто заставляют вас думать, что закон требует этого, или что вы не сможете получить кредит без этого. Оба эти утверждения не соответствуют действительности.
  • Отрицательная амортизация. Некоторые из самых дорогих кредитов на покупку жилья начинаются с выплат только процентов. Каждый платеж достаточен только для покрытия процентов, но ни одна из них не идет на погашение основного долга, поэтому ваш долг никогда не уменьшается. Кредиты с отрицательной амортизацией идут еще дальше: Выплат по ним недостаточно даже для покрытия процентов. Каждый раз, когда вы вносите платеж, невыплаченные проценты добавляются к общему балансу, поэтому со временем ваш долг становится все больше.
  • Штрафы при погашении. Нет ничего необычного в том, что кредит на покупку жилья или автомобиля включает в себя штраф за досрочное погашение — плату за погашение кредита до наступления срока. Кредиторы включают этот штраф, чтобы отговорить вас от досрочного погашения, так как в этом случае они получают меньше процентов. Типичный штраф за досрочное погашение может составлять 2% от общей суммы кредита или шесть месяцев процентных платежей. Однако кредиторы-хищники часто взимают гораздо более высокие штрафы за досрочное погашение, чтобы отбить у заемщиков желание рефинансировать новый кредит с более низкими процентами или лучшими условиями оплаты.
  • Редлайнинг. Термин “redlining” означает отказ предлагать финансовые продукты, такие как ипотека или страхование, любому, кто проживает в районе с низким уровнем дохода или меньшинством. Сегодня эта практика является незаконной, хотя в 2018 году газета Chicago Tribune сообщила, что многие банки все еще делают это. Однако некоторые хищные кредиторы поступают прямо противоположным образом: Они намеренно продвигают свои услуги в районах с низким уровнем дохода, которые другие банки избегают. Затем они устанавливают сверхвысокие ставки для всех жителей этих районов, даже для людей с хорошей кредитоспособностью, которые могли бы легко получить более выгодную сделку.
  • Ценообразование, основанное на риске. Все кредиторы устанавливают более высокие процентные ставки для заемщиков с плохой кредитоспособностью. Они вынуждены это делать, чтобы защитить себя, поскольку люди с низкой кредитоспособностью с большей вероятностью не выплатят кредит. Однако кредиторы-хищники доводят эту практику до крайности. Они намеренно выбирают заемщиков с самым высоким риском – людей, которых многие банки вообще не стали бы кредитовать – и устанавливают для них непомерно высокие ставки.
Мини-дома на стопках монет Рискованные неустойчивые неравномерные

Жертвы хищнического кредитования

Хотя от хищнических кредитов может пострадать каждый, некоторые группы людей являются особенно вероятными мишенями для хищнических кредиторов. К ним относятся:

  • Субстандартные заемщики. Субстандартные заемщики — это те, у кого плохая кредитная история – обычно менее 630 баллов – и низкий доход. Как отмечалось выше, хищные кредиторы часто намеренно нацеливаются на таких заемщиков, чтобы взимать с них более высокие проценты.
  • Семьи с низким уровнем дохода. Семьи с низким уровнем дохода часто платят больше за кредиты, даже если у них хорошая кредитоспособность. Такая практика, как «обратное ограничение», может вынудить таких заемщиков брать «хищнические» кредиты, даже если они могут претендовать на достойный кредит. Кроме того, в отчете Центра ответственного кредитования (CRL) за 2015 год отмечается, что заемщики с низким уровнем дохода особенно часто прибегают к определенным видам кредитов, которые по своей сути являются неправомерными, например, кредиты до зарплаты, кредиты под залог автомобиля и банковские овердрафты. Семьи с низким уровнем дохода также чаще отправляют своих детей в некоммерческие колледжи, что приводит к долгам по студенческим кредитам выше среднего уровня, а отдача в плане возможностей трудоустройства ниже среднего.
  • Причины.
  • Цветное население. Афроамериканские и латиноамериканские заемщики, как правило, платят за кредиты больше, чем белые заемщики с сопоставимым кредитным рейтингом. Согласно отчету CRL, цветные люди более чем в три раза чаще получают высокозатратные ипотечные кредиты, и они платят дополнительные 0,2-0,3% процентов по автокредитам. Афроамериканцы более чем в два раза чаще, чем белые, пользуются кредитами payday, и они почти в три раза чаще поступают в коммерческие колледжи.
  • Пожилые люди.
  • Пожилые люди. Пожилые домовладельцы являются популярной мишенью для хищных ипотечных кредиторов. Эти домовладельцы часто имеют фиксированный доход, которого недостаточно для покрытия расходов на ремонт дома, медицинское обслуживание и других расходов. В информационном бюллетене Национального центра защиты прав потребителей объясняется, как кредиторы предлагают пожилым людям удовлетворить свои финансовые потребности за счет собственного капитала, а затем предлагают им кредиты с высокими процентами и невыгодными условиями.
  • Военнослужащие. Многие хищнические кредиторы нацелены на военнослужащих. Военнослужащие часто молоды и имеют ограниченный кредитный рейтинг, что сокращает возможности получения займов. Пожилые военнослужащие, имеющие семьи, часто с трудом сводят концы с концами, так как им приходится постоянно проходить службу и переезжать на новое место жительства. Отчет Министерства обороны за 2006 год показал, что хищнические кредиторы, как правило, размещают свои офисы вблизи военных баз и предлагают свои услуги – в частности, такие продукты, как кредиты до зарплаты, кредиты под залог автомобиля и необеспеченные рассроченные кредиты – в значительной степени военнослужащим.
  • Люди, не имеющие кредитных возможностей
  • Люди, столкнувшиеся с финансовым кризисом. Наконец, хищные кредиторы часто ищут людей, которым срочно нужны деньги из-за какого-то финансового кризиса. Это может быть потеря работы, капитальный ремонт дома или проблемы со здоровьем, приводящие к большим медицинским счетам.
  • Кредиторы-хищники часто ищут людей, которым срочно нужны деньги.

Кредиторы используют различные стратегии для поиска новых жертв. Как правило, они концентрируются на определенных районах, где проживает много людей с низким уровнем дохода, меньшинств или пожилых людей. Они забрасывают эти районы всеми видами рекламы –- телевидением, прямой почтовой рассылкой, телефонными звонками, даже продажами «от двери к двери»–- подчеркивая низкие платежи по кредитам и игнорируя высокие процентные ставки. Часто они привлекают заемщиков из числа меньшинств, размещая рекламу на испанском или другом иностранном языке, распространенном в данном районе.

Как хищническое кредитование наносит вред

Практика хищнического кредитования может нанести серьезный вред как отдельным заемщикам, так и обществу в целом. В отчете CRL описываются некоторые из самых больших проблем, связанных с такими кредитами:

  • Высокий процент невозврата. Злоупотребляемые кредиты чаще всего заканчиваются дефолтом, возвратом имущества или лишением права выкупа. Например, люди, получившие автокредит в автосалонах, которые часто используют хищническую практику кредитования, в два раза чаще лишаются права собственности на свои автомобили, чем те, кто финансировал кредит через банк или кредитный союз.
  • Высокий процент неплатежей.
  • Ухудшение кредитной истории. Люди, не выплачивающие хищнические кредиты, наносят серьезный и долгосрочный ущерб своей кредитоспособности. Они не только, скорее всего, будут платить больше за любой кредит в будущем, но и могут ухудшить свои шансы на получение работы, квартиры или страховки. Примерно каждый седьмой соискатель с испорченной кредитной репутацией получил отказ в приеме на работу после проверки кредитоспособности.
  • Долговые ловушки. Взяв один неправомерный кредит, заемщики, скорее всего, возьмут еще один, чтобы свести концы с концами, попадая в постоянный долговой капкан. Их долги могут также ограничить их возможности использования других финансовых продуктов. Например, заемщики, борющиеся с payday-кредитами, часто перегружают свои банковские счета. Если это происходит слишком часто, они могут потерять свой банковский счет, что вынуждает их полагаться на дорогостоящие “побочные финансовые продукты”, такие как услуги по обналичиванию чеков.
  • Потерянные кредиты
  • Потерянные дома. Потеря дома из-за лишения права выкупа — это серьезный удар, как в финансовом, так и в эмоциональном плане. Это не только вынуждает вас спешно переезжать, но и лишает вас возможности накопить богатство за счет собственного капитала. По оценкам отчета CRL, семьи, потерявшие свои дома во время кризиса субстандартной ипотеки, в среднем стали беднее на 18 000 долларов, чем те, кто сохранил свои дома. В самых крайних случаях лишение права выкупа может даже привести к бездомности.
  • Падение стоимости недвижимости. Ликвидация имущества наносит ущерб не только отдельным домовладельцам, но и целым сообществам. Каждый раз, когда на дом обращается взыскание, это приводит к снижению стоимости недвижимости для остальных жителей района. В районах с высоким уровнем лишения права выкупа – а это, как правило, районы с низким уровнем дохода и меньшинствами – стоимость среднего дома падает примерно на $23 150.
  • Слабые сообщества. Умножьте эти $23 150 потерянного богатства на все дома в районе, и это ’- большое количество богатства, уходящего из района. В результате остается меньше денег, которые можно потратить на все те вещи, которые обеспечивают жизнедеятельность района, такие как хорошие школы, местные предприятия и общественные ресурсы. Таким образом, хищническое кредитование может ускорить процесс упадка районов, испытывающих трудности.
  • Ущерб экономике. Во время Великой рецессии, которая была вызвана субстандартным ипотечным кредитованием, экономика США потеряла 8,4 миллиона рабочих мест и около 10 триллионов долларов экономического производства. Сегодня есть доказательства того, что задолженность по студенческим кредитам также сдерживает экономический рост, особенно для молодых семей.
  • Усиление неравенства. Хищническое кредитование работает как Робин Гуд наоборот: Оно крадет у бедных, которые являются основными объектами злоупотреблений, и отдает богатым, владеющим акциями крупных банков. Таким образом, эти кредиты усугубляют проблему неравенства богатства и доходов в обществе. Растущий разрыв между богатыми и бедными, а также между белыми и меньшинствами вредит не только бедным, но и всей нации. В отчете Международного валютного фонда (МВФ) за 2015 год говорится, что более высокий уровень неравенства доходов в стране может ограничить экономический рост, а исследования в области экономики счастья в целом показали, что люди в странах с более высоким уровнем неравенства в целом несчастливее.
  • Ущерб для финансовых институтов. Банки, выдающие хищнические кредиты, наносят ущерб не только своим клиентам, но и собственным доходам. CRL обнаружила, что во время последней рецессии банки, злоупотребляющие кредитными картами, постоянно несли большие убытки, чем другие банки. Однако ущерб не всегда ограничивается хищническими кредиторами. Заемщики, имеющие дело с хищническими кредитами, часто не могут позволить себе выплачивать все свои долги, поэтому они задерживают платежи по кредитам других банков или объявляют дефолт. Более того, чем больше люди видят хищнические кредиты и их последствия, тем меньше они доверяют финансовой системе в целом. Это заставляет их избегать банковских продуктов и полагаться на наличные деньги, что обходится банкам недешево.


0 комментариев

Добавить комментарий

Avatar placeholder

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *