Каждый знает, что капитал имеет решающее значение для начала или развития бизнеса. Вам необходимо закупать материалы, оплачивать оборудование, арендовать здание или автопарк, возможно, нанимать сотрудников или торговый персонал. Если у вас нет наличных денег, вы обращаетесь за кредитом в банк, верно? Но что, если традиционные банки откажут вашему бизнесу в кредите? Что произойдет, когда банковское кредитование малого бизнеса ужесточится? Что делать? Один из вариантов — обратиться за микрозаймом, кредитом для малого бизнеса в размере от 500 до 35 000 долларов (а иногда и больше), который хорошо подходит для малого бизнеса или стартапов, у которых, возможно, нет кредитной истории, нет возможности получить средства через банковский кредит, нет залога или есть другие факторы риска.

Получите займы с плохой ки и просрочками на карту.

Микрозайм — это кредит для малого бизнеса в размере от 500 до 35 000 долларов (а иногда и больше).

Микрозаймы часто настолько малы, что коммерческим банкам не стоит беспокоиться о предоставлении средств. Вместо банка вам нужно обратиться к микрозаймодателю. Микрозаймы — это некоммерческие организации, которые работают иначе, чем банки. Микрозаймы предоставляются в меньших размерах, обычно требуют меньше документов, чем банки, и часто применяют более гибкие критерии андеррайтинга. В Соединенных Штатах насчитывается несколько сотен микрокредиторов, и хотя они часто берут несколько более высокие процентные ставки за кредиты, чем банки, они помогают 250 000-300 000 малых предприятий ежегодно и за последние 10 лет выдали более 2 миллиардов долларов США по всей стране, согласно данным Ассоциации возможностей для предпринимательства (AEO), торговой ассоциации микрокредиторов.

«Микрозаймы действительно предназначены для начинающих предпринимателей или предпринимателей в уже существующем бизнесе, которые сталкиваются с нехваткой капитала и нуждаются в капитале для приобретения нового оборудования или обслуживания контракта», — говорит Конни Эванс, президент и генеральный директор AEO, которая представляет 400 преимущественно некоммерческих микрокредиторов и организаций микропредприятий. «Не обязательно, чтобы вам отказали в обычном финансовом учреждении. Однако люди часто используют микрозаймы, потому что им нужна меньшая сумма, а обычное финансовое учреждение не будет рассматривать такую маленькую сумму для займа.»

.

На следующих страницах мы подробно расскажем о том, как решить, подходит ли микрозайм для вашего бизнеса, как найти микрокредитора, как подать заявку на микрозайм и начать вносить платежи.

Решение подать заявку на микрозайм

.

Введение в микрозаймы
Микрозаймы идеально подходят для владельцев малого бизнеса, которые управляют микропредприятиями — предприятиями с числом сотрудников менее пяти человек — и не имеют возможности получить кредит в обычных банках. Эти виды кредитов для малого бизнеса часто используются для бизнеса на дому, в офисе, на улице или в магазине, например, для ресторанов, салонов красоты и такси. «Наши требования установлены таким образом, чтобы люди, которые не смогли бы получить кредит в банке, могли получить его у нас», — говорит Лаура Козиен, директор по коммуникациям ACCION USA, микрозаймовой компании, расположенной в Нью-Йорке. «Мы делаем доступ к капиталу более доступным»

.

В период экономического спада количество и типы предприятий, обращающихся за микрозаймами, могут меняться. В 2009 году более половины микрокредиторов, входящих в AEO, сообщили, что после ужесточения банковского кредитования у них увеличилось число предпринимателей, обращающихся за капиталом. Кроме того, говорит Эванс, типы людей, обращающихся за микрозаймами — как правило, заявки подают многие люди с низким уровнем дохода и иммигранты — расширились за счет предпринимателей с высшим образованием, которые недавно стали безработными. У них, как правило, более высокий кредитный рейтинг, но они все равно не могли получить займы у коммерческих кредиторов.

Существует несколько плюсов и минусов микрозаймов.

Преимущества микрозаймов

  • Микрозаймы предоставляют капитал в небольших объемах, чтобы бизнес не занимал больше денег, чем ему нужно, и чтобы он мог привыкнуть к выплате долгов, прежде чем занимать больше для расширения.
  • Микрозаймы могут предоставляться на срок от нескольких месяцев до нескольких лет, чаще всего они структурированы как кредиты с рассрочкой платежа, состоящие из равных ежемесячных выплат процентов и основного долга.
  • Микрозаймы часто выступают в качестве консультантов и помогают развивать малые предприятия, помогая им составлять бизнес-планы, разрабатывать маркетинговые стратегии и понимать свой бизнес, прежде чем брать на себя долговые обязательства.
  • Микрозаймы могут предоставляться в качестве консультантов.
  • Микрозаймодатели могут предоставлять займы лицам с менее чем идеальной кредитной историей (кредитный рейтинг менее 680), хотя большинство из них требуют наличия кредитной истории. Если у вас нет кредитной истории, вы можете взять кредит «на создание кредита» — небольшой, краткосрочный кредит, который позволяет микрокредиторам помочь клиентам создать и укрепить свою кредитоспособность.

Недостатки микрозаймов

.

  • Годовые процентные ставки, взимаемые микрокредиторами, как правило, несколько выше, чем в банках. В зависимости от кредитоспособности заемщика и других факторов, таких как опыт ведения бизнеса, ставки могут составлять от 12 до 18 процентов. Однако Эванс отмечает, что эти ставки не так высоки, как другая альтернатива, часто используемая малыми предприятиями для получения капитала — кредитные карты.
  • Средняя сумма кредита невелика — средняя сумма кредита ACCION составляет $6,000, что зачастую недостаточно для финансирования бизнеса или стартапа.
  • Микрозаймы, как правило, ограничиваются суммой в $35 000 в соответствии с правилами Администрации малого бизнеса США, хотя Белый дом добивается от Конгресса повышения этой суммы до $50 000. Некоторые микрокредиторы предоставляют займы до 50 000 долларов и более, но эти суммы, как правило, ограничивают размер и тип бизнеса, который может обратиться за займом.

Квалификация для получения микрозайма
Каждый микрокредитор имеет свои собственные критерии для определения соответствия требованиям, говорит Эванс. Как правило, заявители должны быть старше 21 года, хотя ACCION устанавливает квалификационный возраст в 18 лет. Вы также должны быть единственным владельцем бизнеса или подавать заявку вместе с совладельцами в качестве созаемщиков. Вы должны подавать заявку на получение кредита на деловые цели.

Для получения микрозайма вам не нужен идеальный кредит, поскольку микрокредиторы часто рассматривают вашу кредитную историю в контексте всей вашей заявки. Слабая кредитоспособность может быть компенсирована сильными сторонами вашей заявки, но такие проблемы, как непогашенные налоговые обязательства, недавние банкротства или просроченные платежи, как правило, дисквалифицируют вас.

Вы не можете претендовать на получение микрозайма.

Существуют способы обойти некоторые слабые места в вашем кредитном прошлом. «Ваши шансы на получение микрозайма не будут зависеть только от прошлой кредитной истории, — говорит Эванс. Некоторые заемщики не имеют кредитной истории или получили плохую кредитную историю в результате развода или других проблем. При оценке вашей квалификации микрокредиторы будут принимать во внимание не только кредитную историю, но и другие факторы. «Наши члены рассматривают историю бизнеса или, если это новый бизнес, они хотят увидеть ваши планы на этот бизнес», — говорит Эванс. «Одна из особенностей микрокредитов заключается в том, что они также будут обсуждать с вами ваши планы, ваше видение бизнеса. Они хотят узнать человека поближе. Основная часть решения должна быть связана с характером.»

Подача заявки на получение микрозайма

Подача заявки на получение микрозайма похожа на подачу заявки на работу. Чем профессиональнее вы подойдете к процессу, тем больше шансов на успех. Поскольку микрокредиторы оценивают не только кредитный рейтинг, но и вашу личность, не забудьте продемонстрировать профессионализм, представив полную заявку на получение займа, упорядоченные отчеты о доходах и расходах, а также требуемые подтверждающие документы. Самые сильные заявители демонстрируют свою способность погасить кредит благодаря положительному денежному потоку и опыту работы в своей области. Они также предоставляют надежные рекомендации, хорошо организованную документацию и залог или созаемщика для обеспечения кредита.

Найдите микрокредитора в вашем регионе

.

Ведомство AEO поддерживает веб-сайт, на котором перечислены микрокредиторы по штатам. Некоторые микрокредиторы, такие как ACCION USA, имеют возможность предоставлять займы по всей стране через Интернет. Администрация малого бизнеса США пытается сделать более доступным капитал для микрозаймов, работая с кредиторами и предоставляя средства. SBA ведет список сертифицированных микрокредиторов в Интернете.

Необходимая документация
Когда вы найдете микрозаймодателя, вам нужно будет начать процесс подачи заявки. Вам нужно будет предоставить микрокредитору некоторую основную информацию. Вот контрольный список:

  • Государственный идентификатор — например, номер социального страхования или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN)
  • Подтверждение дохода или что-то, что демонстрирует денежный поток в бизнесе.
  • Финансовые отчеты. Для устоявшегося бизнеса — финансовые отчеты, например, отчеты о прибылях и убытках или отчеты из QuickBooks. В некоторых случаях могут потребоваться налоговые декларации или профессиональные финансовые отчеты.
  • Как получить кредит.
  • На что будет использован кредит. Тщательно продуманное описание того, на что будет использован кредит — подробные планы по увеличению объемов деятельности и прибыли имеют больше шансов быть одобренными.
  • Бизнес-план.
  • Бизнес-план. Для стартапов потребуется подробный бизнес-план и прогнозы движения денежных средств. Написание бизнес-плана также может помочь точно определить ваши профессиональные цели и стратегии для достижения успеха.
  • Бизнес-план.
  • Инвестиции. Владелец бизнеса должен продемонстрировать свои инвестиции в бизнес; они могут включать денежные расходы и «поттерский капитал»
  • Залог. Для обеспечения кредита могут быть использованы личные и деловые активы; это может быть оборудование, автомобили или другие активы.
  • Залог.
  • Ссылки. Вам может понадобиться список личных и профессиональных рекомендаций.

После того как кредитный специалист получит ваше заявление, он/она свяжется с вами для рассмотрения заявки. Кредитный инспектор может также провести выезд на место для проверки местонахождения предприятия и характера его деятельности. В случае домашнего офиса кредитный инспектор может посетить вас, чтобы убедиться в наличии домашнего офиса и его организации. Наконец, кредитный специалист оценит любые деловые или личные вещи, заложенные в качестве обеспечения.

Закрытие кредита и начало выплат

.

Документы для закрытия кредита
После того, как ваш кредит будет одобрен, вы получите от кредитного инспектора комплект документов для закрытия кредита. Убедитесь, что вы полностью поняли документы о закрытии кредита, особенно вексель, в котором подробно указаны сумма кредита, процентная ставка и дата погашения. Также нелишним будет попросить амортизационный график, в котором перечислены все платежи, подлежащие выплате в течение срока действия кредита. Уточните, как лучше всего связаться с кредитным инспектором или другим сотрудником, если у вас возникнут вопросы.

Выдача кредита.

Предоставление средств
Многие микрокредиторы перечисляют ваш кредит непосредственно на ваш банковский счет (и списывают платежи по кредиту с того же счета). В противном случае вы получите чек с выплатой займа.

Возврат
Помните, что микрокредиторы регулярно сообщают о погашении кредита в три персональных кредитных агентства (Experian, Equifax, TransUnion). Несвоевременные платежи будут отображаться в вашем кредитном отчете, поэтому не забывайте платить вовремя. Большинство микрокредиторов позволят вам самостоятельно выбрать дату платежа или, по крайней мере, предоставят вам несколько вариантов. Чеки часто проходят несколько дней, поэтому не ждите последней минуты, чтобы внести средства на свой счет. Одним из преимуществ микрозайма является то, что он дает возможность людям с менее чем безупречной кредитной репутацией улучшить свой кредитный рейтинг. Часто своевременные платежи также дают право на более низкие процентные ставки по последующим займам.

Следите за тем, чтобы микрозайм был выдан в срок.

Убедитесь, что вы поддерживаете связь со своим кредитным инспектором или другим уполномоченным сотрудником. Микрокредиторы преследуют ваши интересы, и большинство из них будут сотрудничать с вами, чтобы решить проблемы с выплатами, особенно в случае неизбежных трудностей. Однако отсутствие связи с вашим контактным лицом в микрокредитной организации может привести к тому, что он или она подумает, что вы не желаете платить.

«Одно из больших преимуществ — это внимание один на один, которое вы можете получить от кредитного консультанта. В банке вам передадут заявку и будут ждать, что вы справитесь с ней самостоятельно», — говорит Козиен. «В кредитовании, которым мы занимаемся, чувствуется личный подход».


0 комментариев

Добавить комментарий

Avatar placeholder

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *